近日，有多位花唄用戶向記者反映，收到“花唄服務(wù)升級(jí)”提示，顯示用戶需簽署《個(gè)人征信查詢報(bào)送授權(quán)書》（以下簡(jiǎn)稱《授權(quán)書》），同意授權(quán)向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢/報(bào)送相關(guān)信息。

花唄方面對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》回應(yīng)稱，在用戶授權(quán)的前提下，花唄的相關(guān)信息會(huì)逐步納入征信系統(tǒng)。保持良好的使用習(xí)慣，不會(huì)影響征信記錄。

“花唄此次全面接入央行征信系統(tǒng)，使花唄業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)更加規(guī)范。對(duì)于行業(yè)來說，花唄未來提供的龐大用戶數(shù)據(jù)也能對(duì)整個(gè)信貸體系產(chǎn)生價(jià)值，使商業(yè)銀行及信貸類金融機(jī)構(gòu)在評(píng)估用戶資質(zhì)時(shí)擁有更加豐富的維度?！币子^高級(jí)分析師蘇筱芮對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，整體而言，對(duì)金融數(shù)據(jù)體系的完善產(chǎn)生利好。

不同意升級(jí)將影響花唄使用

《授權(quán)書》顯示，在獲得用戶授權(quán)的基礎(chǔ)上，根據(jù)其獲得的具體授信額度來源，用戶的征信信息會(huì)由重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司，或是提供授信額度的銀行等機(jī)構(gòu)作為報(bào)送主體，納入征信系統(tǒng)。

具體來看，核心內(nèi)容主要有兩條：第一，同意被授權(quán)人向中國(guó)人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢、使用本人的信用信息和信用報(bào)告；第二，同意被授權(quán)人將本人在使用授權(quán)業(yè)務(wù)中提交和產(chǎn)生的基本信息、信用信息（包括違約信息）和其他相關(guān)信息自行或委托重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司報(bào)送至中國(guó)人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫及其他依法設(shè)立的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)。

據(jù)了解，用戶同意授權(quán)升級(jí)花唄服務(wù)后，其基本信息、花唄額度以及還款情況將會(huì)以月度為單位上報(bào)央行征信系統(tǒng)。

記者體驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，若用戶遲遲不選擇升級(jí)，則可能會(huì)影響花唄的使用。根據(jù)官方回復(fù)證實(shí)，征信授權(quán)后如有異議，用戶可以通過關(guān)閉花唄終止授權(quán)，關(guān)閉后用戶的花唄將無法正常使用。

那么，用戶如何得知是否接入征信呢？記者測(cè)試發(fā)現(xiàn)，在“花唄”-“我的”-“相關(guān)合同及產(chǎn)品說明”欄目中，若頁面出現(xiàn)《個(gè)人征信查詢報(bào)送授權(quán)書》的用戶會(huì)接入征信，而僅有《花唄用戶服務(wù)合同》《芝麻服務(wù)協(xié)議》與產(chǎn)品說明的用戶則未接入征信。

博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，該事件意味著個(gè)人用戶的信用體系場(chǎng)景正逐漸完善，隨著花唄全面接入央行征信系統(tǒng)，其個(gè)人用戶的信用情況，能更好地為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)，未來部分不良用戶的套利空間也將會(huì)降低。

去年已開始推進(jìn)接入工作

有知情人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者透露，去年花唄就開始在逐步、有序推進(jìn)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（即征信系統(tǒng)）的工作。

值得關(guān)注的是，早在今年6月3日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)公告顯示，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)重慶監(jiān)管局已批準(zhǔn)重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司（下稱“螞蟻消金公司”）開業(yè)。螞蟻集團(tuán)旗下的花唄、借唄將成為螞蟻消金公司的專屬品牌。螞蟻消金公司獲批，意味著螞蟻的花唄、借唄品牌獲得了消費(fèi)金融牌照，未來運(yùn)作更合規(guī)、透明。

記者注意到，根據(jù)花唄服務(wù)升級(jí)提示，花唄服務(wù)將由螞蟻消金公司單獨(dú)或聯(lián)合提供信貸服務(wù)，并簽訂相應(yīng)的授信合同。也就是說，螞蟻花唄運(yùn)營(yíng)主體已由“網(wǎng)絡(luò)小貸”變更為“持牌消金”，即已由重慶市螞蟻小額貸款有限公司變更為重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司。

零壹研究院院長(zhǎng)于百程對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，此前，花唄的業(yè)務(wù)主體是互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司，今年以來，花唄業(yè)務(wù)已轉(zhuǎn)移至螞蟻消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，而各類貸款持牌機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)是大勢(shì)所趨，用戶需平常心對(duì)待。

那么“花唄”納入征信系統(tǒng)后，若拒還借款，對(duì)個(gè)人征信及個(gè)人貸款會(huì)有什么影響呢？

于百程表示，一旦花唄接入央行征信系統(tǒng)，意味著個(gè)人用戶在花唄的借款和逾期、違約信息，將進(jìn)入央行征信系統(tǒng)，若有違約、逾期等行為會(huì)對(duì)用戶未來的大額貸款如房貸、車貸產(chǎn)生影響。不過，在不逾期的情況下，對(duì)于用戶來說不會(huì)受任何影響。

王蓬博對(duì)此表示認(rèn)同，他認(rèn)為，花唄全面接入央行征信系統(tǒng)代表著個(gè)人征信系統(tǒng)的覆蓋場(chǎng)景逐漸補(bǔ)全。征信報(bào)告作為我們的經(jīng)濟(jì)“身份證”，客觀且全面地記錄了個(gè)人的信用活動(dòng)，包括償還貸款、償還信用卡等情況。個(gè)人用戶如出現(xiàn)逾期等不良現(xiàn)象，將會(huì)影響到個(gè)人生活的方方面面，比如房貸、出行、就業(yè)等。

蘇筱芮強(qiáng)調(diào)認(rèn)為，花唄全面接入央行征信系統(tǒng)后，個(gè)人用戶的征信數(shù)據(jù)將更為詳盡的同時(shí)，也需關(guān)注此前在傳統(tǒng)商業(yè)銀行當(dāng)中存在的“鄙視鏈”，即過多使用互聯(lián)網(wǎng)信貸類產(chǎn)品，可能會(huì)對(duì)用戶申請(qǐng)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的房貸、信貸等審批及額度造成不利影響。

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花唄接入央行征信，用戶要注意，這種操作可能導(dǎo)致無法使用花唄

本報(bào)（chinatimes.net.cn）記者傅碧霄 北京報(bào)道

近日，有不少用戶收到“花唄服務(wù)升級(jí)”提示，簽署相關(guān)授權(quán)書后，其信息將會(huì)被上報(bào)至央行征信系統(tǒng)。這意味著如果花唄出現(xiàn)逾期，將影響用戶的個(gè)人信用報(bào)告，而信用報(bào)告是個(gè)人申請(qǐng)銀行貸款的重要參考。

螞蟻集團(tuán)一位人士告訴《華夏時(shí)報(bào)》記者，花唄自去年開始分批有序接入央行征信，在用戶授權(quán)的前提下，花唄的相關(guān)信息會(huì)逐步納入征信系統(tǒng)。

接入征信前需授權(quán)

目前還不是所有花唄用戶都已接入央行征信，用戶可以查看“花唄-我的-相關(guān)合同及產(chǎn)品說明”一欄中是否出現(xiàn)《個(gè)人信用信息查詢報(bào)送授權(quán)書》，如沒有顯示，則表示目前還尚未接入央行征信。

《個(gè)人征信查詢報(bào)送授權(quán)書》顯示，在獲得用戶授權(quán)的基礎(chǔ)上，根據(jù)其獲得的具體授信額度來源，用戶的征信信息會(huì)由重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司，或是提供授信額度的銀行等機(jī)構(gòu)作為報(bào)送主體，納入央行征信系統(tǒng)。

據(jù)了解，目前有眾多金融機(jī)構(gòu)參與共同服務(wù)花唄用戶。部分合作金融機(jī)構(gòu)需要獲得用戶的征信授權(quán)。

值得注意的是，花唄在上報(bào)征信前，一定會(huì)取得用戶的有效授權(quán)。如果用戶一直不同意升級(jí)，未進(jìn)行授權(quán)，未來可能會(huì)影響其花唄的正常使用，具體以征信報(bào)文顯示為準(zhǔn)。

在獲得用戶的征信授權(quán)后，花唄通常會(huì)將用戶的使用情況按月合并報(bào)送，并不會(huì)逐筆進(jìn)行上報(bào)?；▎h征信上報(bào)的內(nèi)容包括，賬戶基本信息、授權(quán)信息，以及用戶的還款情況信息等，不會(huì)涉及用戶具體的消費(fèi)記錄。且簽署花唄征信授權(quán)書之前的信息不會(huì)進(jìn)行上報(bào)。

只要得到授權(quán)，花唄征信上報(bào)前就不會(huì)再單獨(dú)通知用戶。但如果需要上報(bào)用戶的逾期征信記錄，會(huì)通過短信或者服務(wù)提醒的方式進(jìn)行提前通知，具體以實(shí)際情況為準(zhǔn)。

那么，如果花唄出現(xiàn)逾期，逾期記錄會(huì)在征信報(bào)告中保持多久呢？據(jù)了解，征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年，超過5年的，會(huì)予以刪除。

另外，若用戶在還款日已還清最低額度或已操作本月賬單分期，屬于按時(shí)還款，若上報(bào)征信，花唄會(huì)上報(bào)用戶按時(shí)還款記錄。也就是說，花唄賬單分期不會(huì)算作逾期。

花唄征信授權(quán)是可以取消的。征信授權(quán)后用戶如有異議，可以通過關(guān)閉花唄終止授權(quán)。不過，關(guān)閉后期花唄也將無法正常使用。

個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”

花唄接入央行征信后，一般來講，如果用戶按時(shí)還款，未逾期，不會(huì)對(duì)其征信記錄產(chǎn)生負(fù)面影響。但金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款規(guī)則都有不同，具體以放貸機(jī)構(gòu)審核評(píng)估為準(zhǔn)。

微粒貸、京東白條等都已經(jīng)接入了央行征信系統(tǒng)。但花唄只能用于消費(fèi)，不可直接提現(xiàn)，因而此前也沒有納入征信體系內(nèi)，逾期的影響只是花唄使用受限、影響芝麻分、產(chǎn)生逾期費(fèi)用等。

央行征信中心官網(wǎng)顯示，征信系統(tǒng)全面收集企業(yè)和個(gè)人的信息。其中，以銀行信貸信息為核心，還包括社保、公積金、環(huán)保、欠稅、民事裁決與執(zhí)行等公共信息。征信信息的來源主要是提供信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，如商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、小額貸款公司等，還包括個(gè)人住房公積金中心、個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金等其他機(jī)構(gòu)。上述部分機(jī)構(gòu)還提供個(gè)人的地址、聯(lián)系方式等基本信息，而這些信息是由個(gè)人在辦理業(yè)務(wù)時(shí)提供給機(jī)構(gòu)的。

對(duì)于賬戶處于正常開立期間的信貸業(yè)務(wù)，征信中心每個(gè)月都會(huì)進(jìn)行更新。信貸業(yè)務(wù)在銷戶或結(jié)清后，其信息便不再更新。

可以說，央行征信中心出具的信用報(bào)告已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)企業(yè)和個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”。

而個(gè)人信用報(bào)告的使用目前僅限于商業(yè)銀行、依法辦理信貸的金融機(jī)構(gòu)（如住房公積金管理中心等）和人民銀行，且不管是商業(yè)銀行、消費(fèi)者還是人民銀行，查詢者查詢個(gè)人信用報(bào)告時(shí)都必須取得被查詢?nèi)说氖跈?quán)。子女就學(xué)、購(gòu)買機(jī)票、高鐵票等消費(fèi)行為與征信報(bào)告無關(guān)，不受征信記錄的影響。

另外，值得注意的是，重慶螞蟻消費(fèi)金融成為報(bào)送花唄征信信息的主體公司之一。近期，新開業(yè)的螞蟻消金已經(jīng)開始介入花唄的服務(wù)，部分花唄用戶也已收到了合作金融機(jī)構(gòu)變更的提示。

此前，花唄服務(wù)由螞蟻小微小貸等金融機(jī)構(gòu)提供。而根據(jù)監(jiān)管要求，螞蟻消費(fèi)金融開業(yè)后，應(yīng)逐步承接花唄業(yè)務(wù)。

不過，螞蟻消金能否接下體量巨大的花唄，目前還存在挑戰(zhàn)。對(duì)于花唄服務(wù)的長(zhǎng)尾客群，將如何接管？高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)是否剝離？都是需要思考的問題。

對(duì)此，螞蟻集團(tuán)方面還沒有給出官方正式回應(yīng)。